Кредиты на жилье подешевеют в апреле. Депозиты тоже?

«Конечно, банки самостоятельно будут решать, когда последовать нашим рекомендациям. Возможно, это произойдет уже в феврале. Но, скорее всего, процесс начнется в начале второго квартала, когда станут известны данные по инфляции за три месяца и изменится ставка рефинансирования».

В соответствии с рекомендациями Нацбанка ставки для стоящих на учете очередников должны опуститься до 15% годовых, для остальных категорий граждан — до 20% годовых.

По всей видимости, для начала эта инициатива затронет «Беларусбанк» и «Белинвестбанк». Только эти банки в последнее время занимались новыми рублевыми кредитами на строительство жилья и предлагали в деньги в долг, в частности, для неочередников, под 25% и 26% соответственно. Несложно подсчитать, что этим банкам придется понизить стоимость кредитов на 5 — 6%. Примерно столько же придется сбросить с процентных ставок и другим банкам, если ситуация позволит им возобновить выдачу рублевых кредитов на жилье.

П.Прокопович считает такое снижение ставок возможным «в связи с решением Нацбанка о снижении для банков норматива отчислений в фонд обязательных резервов. В результате в их распоряжении останется около 300 млрд рублей. Нацбанк рекомендовал направить эти средства на кредитование жилищного строительства. Процентные ставки, которые у нас сейчас имеются по кредитам и по депозитам, — это предельные ставки, и они не должны повышаться».

О предельности процентных ставок банки могут и поспорить. Если бы не давление Нацбанка, ставки по кредитам на жилье в этом году, по прогнозам экспертов, выросли бы еще как минимум на 10%. Впрочем и от снижения процентных ставок банки в каком-то плане окажутся в выигрыше, считает председатель Ассоциации белорусских банков Феликс Чернявский: «Когда клиент берет кредит под высокие проценты, увеличивается риск невозврата заемных средств. Банки тщательно относятся к подбору клиентов, но в сегодняшний кризисный момент возврат кредитов для клиентов становится затруднительным по многим причинам. Например, увольнение, понижение зарплаты. И банки могут больше потерять на невозвращенном дорогом кредите, чем на возмещенном, но дешевом».

Но даже в Нацбанке не рассчитывают, что в результате снижения процентных ставок на жилищные кредиты белорусы вдруг понесутся в банки за деньгами. «Скорее нужно говорить не о повышении активности населения, а о поддержке строительной отрасль и помощи нуждающимся. Если подойдет ваша очередь, вы все равно решитесь брать кредит. И, конечно, гораздо выгоднее, когда кредит окажется дешевле на 5%», — пояснил ситуацию М.Журавович.

На самом деле даже 15% — это высокая процентная ставка. За кредит в 70 млн рублей (или около 25 тысяч долларов) на 15 лет придется заплатить более 100 млн рублей (с учетом процентов и основного долга), то есть отдать банку в 1,5 — 2 раза больше денег. Если с собственными средствами на строительство дела обстоят похуже, то у банка придется просить еще больше денег, и, соответственно, еще больше отдать.

«Размеры процентных ставок определяются уровнем инфляции. Государству надо обеспечить ее снижение с помощью развития бизнеса и других экономических мер, которые усилят конкуренцию в экономике, тогда ставки будут низкими, — убежден бывший глава Нацбанка Станислав Богданкевич. — Но когда инфляция в месяц 3%, а может и все 5%, а за квартал еще больше, реально изменить ситуацию с помощью административных рычагов невозможно. Административное влияние не ведет к успеху. Путин, выступая в Давосе, сказал, что во многих странах наблюдается усиление административного давления, что пагубно для развития экономики, и привел пример СССР».

Нацбанк, по всей видимости, не собирается злоупотреблять давлением на коммерческие банки и рекомендовать понижать ставки по всем кредитам. «На потребительские цели пока такой рекомендации дать нельзя. Уровень инфляции пока еще высокий. Также дорого стоят зарубежные заимствования», — пояснил М.Журавович.

Хотя не факт, что «пока» затянется надолго. Но для потребителей высокие процентные ставки — это хороший стимул учиться жить по средствам, что в период кризиса особенно необходимо. Меньше долгов — больше пользы. Когда в начале года белорусы активно потянулись за кредитами, даже в Нацбанке попытались сбить этот порыв. «Складывается впечатление, что люди не думают, что деньги придется возвращать, а придется», — комментировал ситуацию начальник управления информации Национального банка Анатолий Дроздов.

За последние полтора года задолженность населения только по потребительским кредитам выросла более чем в 1,5 раза — с 2,99 трлн рублей до 5,76 трлн рублей. На 1 января 2009 года, по данным Нацбанка, белорусы задолжали коммерческим банкам 12,56 трлн рублей (кредиты на жилье+потребкредиты). Это около 4,5 млрд долларов или почти два кредита Международного валютного фонда! Так что высокие процентные ставки должны стать сдерживающим фактором для жаждущих жить в кредит и при этом не до конца понимающих, на что они идут.

К тому же, это выгодно вкладчикам. Рост процентных ставок по кредитам сказался на ставках по депозитам, которые также выросли. А вот снижение ставок по кредитам может вызвать обратный процесс. Как предполагает Феликс Чернявский, «вполне возможно, банки, понизив ставки по жилищным кредитам, пересмотрят и ставки по вкладам. Банки предоставляют широкий спектр депозитов, и, возможно, проведут работу по изменению условий вклада. Какие-то останутся при высоких ставках, какие-то, не исключено, станут дешевле».