Экономика для чайников. Что нужно знать, прежде чем брать кредит?

Объясняет старший аналитик «Альпари» Вадим Иосуб.

 — В каких ситуациях, на ваш взгляд, целесообразно брать кредит?

— Вопрос надо рассматривать шире. Хорошо бы понять, что происходит с экономикой в целом. Если экономика растет, это означает, во-первых, стабильный рост в среднем доходов населения. Во-вторых, стабильную ситуацию с занятостью. И наоборот. Если экономика в сложном положении, это означает, что в среднем доходы у людей падают. И падают они у тех, кому еще посчастливилось сохранить работу.

Если речь идет о более или менее серьезном кредите на срок от года и выше, о существенной сумме, то человеку надо быть уверенным, что у него не сократятся доходы и он не потеряет работу. Если такая уверенность есть, дальше можно анализировать процентные ставки, думать, насколько человеку надо то, что он хочет приобрести. Прежде чем принимать решение брать кредит или не брать, нужно достаточно широкий круг вопросов рассмотреть.

— Как выбрать банк?

— Не имеет смысла каким-то образом оценивать надежность банка, это же не вы даете банку деньги, а он вам. Надо выбирать кредит по условиям. Целесообразно сравнить разные кредиты в разных банках.

На что тут требуется обратить особое внимание? Еще несколько лет назад у нас внесли изменения в Банковский кодекс, согласно которым все платежи по кредиту, все комиссии и так далее должны включаться в процентную ставку, чтобы людям было легче сравнивать. Но некоторые банки научились это обходить.

Когда человек обращается в банк за кредитом, ему могут предложить некую сопутствующую услугу, на первый взгляд с кредитом не связанную. К примеру, вы берете кредит и вам говорят, что деньги могут перечислить только на карточку, поэтому нужно открыть карт-счет. У этого карт-счета может быть свой тариф. Иногда он достаточно высокий. Может быть некий текущий счет, куда человек должен зачислять деньги на погашение кредита. Тариф на его обслуживание банк может сделать достаточно высоким в расчете на то, что человек не обратит внимание на счета, с кредитом не связанные.

Были прецеденты, когда люди, взяв кредит, обнаруживали, что, кроме процентов по кредиту, должны платить существенные суммы. Они даже судились и обычно такие суды проигрывали, потому что вся информация открытая, где-то в глубине на сайте тариф на ведение счета можно посмотреть.

— Какая процентная ставка считается хорошей?

— Тут все предельно просто: чем ниже, тем лучше, если все прочие условия равные.

Еще могут быть кредитные ставки плавающие. В последний год ставка рефинансирования стабильно снижается. Соответственно, плавающая ставка может показаться хорошим вариантом. Если дальше будет снижаться ставка рефинансирования, будет снижаться и ставка по кредиту. Но, если человек планирует взять кредит на 5 — 10 лет, стоит учесть, что никто не скажет, какая будет динамика ставки рефинансирования через это время. Поэтому, если кто-то задумывается о долгосрочном кредите, нужно взвесить все за и против, понимая, что создаются дополнительные риски, которые спрогнозировать в виде цифр невозможно.

— Сейчас банки могут предложить взять кредит без справки о доходах. Это хорошо для клиента? Стоит ли здесь искать подвох?

— Надо четко понимать, что такие кредиты предлагаются в весьма ограниченных суммах. Понятно, что вам никто кредит на квартиру и даже на машину без справки о доходах не даст. Ситуация от банка к банку отличается, но особого подвоха нет. Возможно, в некоторых банках одну и ту же сумму можно получить без справки о доходах под больший процент, со справкой о доходах — под меньший процент. Возможно, человеку стоит взять справку о доходах и потом сэкономить на процентах.

— Существуют кредиты с поручителями и без. В чем будет разница между ними?

— С точки зрения банка наличие поручителя — это большая гарантия возврата. Чаще всего у банка разные программы, которые зависят от целей. Например, какой-нибудь банк готов маленькие суммы выдавать без справок о доходах. Если вы хотите получить сумму больше, у вас попросят справку. Еще больше — попросят привести поручителей. Чем больше сумма, тем больше гарантий нужно банку.

— Может ли стать быстрый кредит альтернативой банковскому?

— Нет. Чаще всего так называемые быстрые кредиты рассчитаны либо на финансово неграмотных людей, либо на людей, оказавшихся в ситуации, в которой им срочно нужны деньги, но по каким-то причинам они не могут их получить в банке.

Система быстрых кредитов подразумевает достаточно высокие проценты. Часто это не афишируется, но кредит человек будет получать через так называемого кредитного брокера, который захочет иметь свою комиссию. Помимо того, человек будет платить проценты. В результате переплата может оказаться в 2-3 раза больше, чем если напрямую обратиться в банк.

Если вы все же решили в такую организацию обратиться, надо обсуждать не только параметры кредита, но и стоимость всех комиссий, которые захочет эта организация.